在武漢，客戶只要登錄漢口銀行直銷銀行“漢眾市民貸”，足不出戶就能成功“秒貸”;公積金繳存職工線上5分鐘完成變更服務(wù)，15分鐘完成線上提取;刷臉即可實現(xiàn)養(yǎng)老金年審;一部手機便能輕松完成預(yù)約掛號、醫(yī)保在線支付……所有這些，漢口銀行都能幫你做到。這份神通，來自這家銀行潛心打造的“云上銀行”。
“云上銀行不能只高大上，還要接地氣。”在漢口銀行董事長陳新民看來，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代要求銀行順應(yīng)客戶向網(wǎng)上轉(zhuǎn)移的趨勢，成為“云上銀行”;但又必須“接地氣”，滲入本地生活、服務(wù)場景，把自己的服務(wù)像水、電一樣隨時送到大眾面前。
陳新民
做線上線下融合的本地化市民銀行
何謂“云上銀行”?
漢口銀行的“云上銀行”主要依托于金融云服務(wù)平臺，由客戶認(rèn)證、線上線下支付收單、電子賬戶體系和大數(shù)據(jù)集市等四大平臺為基礎(chǔ)構(gòu)架，打造線上線下融合的本地化市民銀行。
值得驕傲的是，漢口銀行的“金融云服務(wù)平臺”于2018年1月份正式獲得國家知識產(chǎn)權(quán)局頒發(fā)的實用新型專利證書，這是漢口銀行的又一項創(chuàng)新產(chǎn)品專利，也是對其互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力的充分肯定。
“金融云服務(wù)平臺就像樹根一樣牢固有力，支撐起了銀行本地化服務(wù)、專業(yè)化服務(wù)的雙輪，并為雙輪驅(qū)動輸送養(yǎng)料。”陳新民介紹說，漢口銀行強化了同政府機構(gòu)及第三方的開放合作，在全國先行打造市民金融服務(wù)平臺，即集政務(wù)服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)、商業(yè)服務(wù)和社區(qū)服務(wù)為一體的安全可控、體系完備、技術(shù)領(lǐng)先的市民服務(wù)平臺。
他表示，近年來，政府機構(gòu)、企事業(yè)單位、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)公司紛紛“觸網(wǎng)”，產(chǎn)生了政務(wù)在線辦理、線上交易等云端業(yè)務(wù)，衍生出對客戶身份在線實名認(rèn)證、建立電子賬戶、單一賬戶多點登錄、在線支付等金融需求。若機構(gòu)自建賬戶體系、搭建支付通道，不僅流程繁雜、工期長且后期維護成本高，金融資質(zhì)不足和技術(shù)能力有限也會阻礙傳統(tǒng)機構(gòu)“觸網(wǎng)”的步伐，而對于商業(yè)銀行而言，這些都屬于可標(biāo)準(zhǔn)化輸出、快速交付、開箱即用的“金融云服務(wù)”范疇。
“金融云服務(wù)基于傳統(tǒng)存貸匯，但不獨立存在，而是嵌入各種線上服務(wù)場景。”陳新民強調(diào)，提供云服務(wù)的銀行不再是沖在最前端的士兵，而是心臟一樣的后臺中樞，它與社會機構(gòu)、企業(yè)合作，為線上消費、社交、政務(wù)辦理、生活服務(wù)場景提供信用、支付、認(rèn)證等核心金融服務(wù)。這些服務(wù)通過“一部手機、一臺電腦”與百姓的日常生活聯(lián)系在一起。
然而，如何將金融云服務(wù)巧妙地嵌入應(yīng)用場景，獲得用戶認(rèn)可呢?陳新民的答案是，“接地氣”“黏性高”兩大條件都必須同時考慮。
他舉例說，早在2016年，漢口銀行瞄準(zhǔn)了公共服務(wù)中最為民眾關(guān)注的痛點之一——看病難。當(dāng)時武漢市屬醫(yī)院70%以上門診就醫(yī)使用醫(yī)保支付，繞不開醫(yī)保的互聯(lián)網(wǎng)化。
作為武漢市金融社?？ǖ闹饕l(fā)卡行，漢口銀行于2016年3月推出“智慧醫(yī)療-醫(yī)保線上支付”產(chǎn)品，并在武漢多家三甲醫(yī)院落地，讓醫(yī)保無卡線上實時結(jié)算，成為金融云服務(wù)應(yīng)用于本地公共服務(wù)的一個典型案例。
據(jù)了解，“醫(yī)保線上支付”是一種全新的醫(yī)保賬戶結(jié)算模式，患者不用攜帶醫(yī)?？?，在手機上就能用醫(yī)保個人賬戶實時繳費，醫(yī)保和個人自費部分自動核算，大大改善了市民的就醫(yī)體驗。
陳新民表示，互聯(lián)網(wǎng)金融本是帶著普惠金融的使命而來，它能讓更多的市場主體分享金融服務(wù)的雨露甘霖。而作為本地法人銀行，漢口銀行始終以便民、利民、惠民為己任，利用“金融云服務(wù)平臺”在社保領(lǐng)域、公積金領(lǐng)域、交通領(lǐng)域等政銀合作方面鑄就了多個“全國首創(chuàng)”。
例如，在社保業(yè)務(wù)方面，漢口銀行還與武漢市人社局合作搭建線上服務(wù)平臺，首創(chuàng)手機刷臉養(yǎng)老年審;創(chuàng)新推出兼具金融功能的第三代社?？ㄅc自助社保補換卡機，客戶換卡由原來的2個月縮短至3分鐘。
在公積金業(yè)務(wù)方面，漢口銀行與市公積金中心合作搭建“一個平臺，四個渠道”(個人業(yè)務(wù)網(wǎng)上服務(wù)平臺，公積金手機客戶端、公積金PC客戶端、公積金微信公眾號、支付寶城市服務(wù))，截至2017年12月末累計注冊客戶76萬戶，日登錄5萬次;與公積金中心合作，首創(chuàng)公積金在線提取，創(chuàng)新推出公積金貸款在線申請、退休提取、租房提取、低收入提取等線上功能。
在政務(wù)服務(wù)方面，該行創(chuàng)新政銀合作模式，承建武漢市“11711”重點項目“云端武漢·市民”在線政務(wù)服務(wù)門戶，對接市民之家、市公安局、硚口區(qū)政務(wù)中心等20個委辦局和區(qū)政務(wù)中心，打造智慧城市新入口，獲得中央、省市領(lǐng)導(dǎo)肯定。由“云端武漢·市民”開創(chuàng)的“統(tǒng)一身份認(rèn)證、單點登錄、多系統(tǒng)對接”模式，已被應(yīng)用于全武漢市“一號一窗一網(wǎng)”的統(tǒng)一用戶體系中;創(chuàng)新推出電子身份卡、社保公積金到賬推送、在線業(yè)務(wù)辦理等服務(wù)。
在交通業(yè)務(wù)方面，漢口銀行拓展特色繳費業(yè)務(wù)，在全國首推交通卡手機空中充值，截至12月末累計充值57.31萬筆;推出武漢地區(qū)交通罰沒款線上收單業(yè)務(wù)，在非稅收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得重大突破，累計收單38萬筆;積極推進(jìn)武漢地區(qū)車駕管規(guī)費線上收單業(yè)務(wù)，深化金融云服務(wù)平臺本地化服務(wù)。
陳新民還向記者介紹，在行內(nèi)電子渠道方面，漢口銀行不斷創(chuàng)新專業(yè)化服務(wù)和產(chǎn)品，推出手機銀行雙向視頻服務(wù)，VTM遠(yuǎn)程視頻銀行，體驗式手機銀行，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)體驗，電子渠道累計注冊用戶150萬戶。線下通過引進(jìn)“鄰里寶”移動終端、智能柜員機等智能化自助設(shè)備，有效分流銀行柜面業(yè)務(wù)，切實減少客戶排隊等待辦理業(yè)務(wù)時間。截至2017年12月末，該行交易替代率87.05%。截至2017年12月底，直銷銀行累計注冊用戶99.6萬戶，金融資產(chǎn)規(guī)模突破31億元;利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，全國首家在直銷銀行上推出全線上借款產(chǎn)品，放款3.73億元。
各項榮譽紛至沓來。漢口銀行電子渠道系列產(chǎn)品以其開創(chuàng)性的服務(wù)與用戶體驗，兩次獲評工信部中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會頒發(fā)的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎”，CFCA頒發(fā)的“2017年最佳直銷銀行安全獎”。
漢
漢口銀行光谷數(shù)據(jù)中心的實時數(shù)據(jù)監(jiān)測大廳
“升級”互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與平臺
“互聯(lián)網(wǎng)是先進(jìn)技術(shù)與工具，如何運用最為關(guān)鍵。”陳新民表示，漢口銀行不斷加快技術(shù)平臺的升級，建立面向服務(wù)的、支持大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的新型IT架構(gòu)，深化信息科技安全管理，不斷提高信息技術(shù)升級和安全管理能力。
一是打造現(xiàn)代一流商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心。長期以來，漢口銀行致力于科技推動創(chuàng)新，信息科技實力業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。在2013年中國銀監(jiān)會信息科技監(jiān)管評級中，居國內(nèi)銀行業(yè)前十，城商行前三甲。2014年底漢口銀行光谷數(shù)據(jù)中心建成，加上該行西安異地災(zāi)備中心，最終完成“兩地三中心”的戰(zhàn)略布局。光谷數(shù)據(jù)中心按照業(yè)內(nèi)先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，能滿足漢口銀行未來10-20年業(yè)務(wù)高速發(fā)展的需要，加強了對未來長期快速發(fā)展的信息科技支撐能力。目前，漢口銀行光谷數(shù)據(jù)中心是中國銀行業(yè)協(xié)會首推為地方中小銀行提供銀行信息系統(tǒng)災(zāi)備托管服務(wù)的全國五家備選銀行之一。
二是建立業(yè)界領(lǐng)先的研發(fā)、數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用維護平臺。漢口銀行通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺、內(nèi)容管理平臺、企業(yè)服務(wù)總線、新型中間業(yè)務(wù)平臺等底層技術(shù)平臺的項目研發(fā)，重塑全行信息科技體系架構(gòu)，實現(xiàn)面向服務(wù)的應(yīng)用整合，提高了業(yè)務(wù)創(chuàng)新整合的速度。加快實現(xiàn)技術(shù)架構(gòu)的整體升級，大力探索云計算技術(shù)的應(yīng)用，為應(yīng)用整合和大數(shù)據(jù)管理打下良好基礎(chǔ)。其中，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺是對城商行金融數(shù)據(jù)特點精心研究和成功實踐的典范，被中國人民銀行授予2014年“銀行科技發(fā)展獎”三等獎;企業(yè)服務(wù)總線的研究實踐成果日前已通過國家科技成果鑒定。
三是筑牢信息科技安全管理基礎(chǔ)。漢口銀行將信息安全管理作為風(fēng)險防范的工作重點，積極推進(jìn)完善電子銀行的風(fēng)險防范工作機制，開展常態(tài)化的電子銀行和支付類系統(tǒng)的風(fēng)險評估及安全測試，涵蓋個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上商城、信用卡、支付平臺等系統(tǒng)，既包括內(nèi)部自查，也有外部專業(yè)檢查。同時，漢口銀行從應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全、測試安全、網(wǎng)絡(luò)安全、物理安全、主機安全、終端安全等多層面加強信息安全防范。一方面結(jié)合數(shù)據(jù)中心的整體升級，啟動建設(shè)自主可控的信息系統(tǒng)運行監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，推進(jìn)從系統(tǒng)安全防范到業(yè)務(wù)安全防范的技術(shù)升級;另一方面綜合推進(jìn)建設(shè)全行數(shù)據(jù)安全防護體系，研究采用各種新安全技術(shù)實現(xiàn)從開發(fā)到應(yīng)用各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)安全防控。
科技引領(lǐng)強化互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展思維
未來的“互聯(lián)網(wǎng)+”是新常態(tài)下創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的重要組成部分，而互聯(lián)網(wǎng)思維則是“互聯(lián)網(wǎng)+”的最重要內(nèi)容。
面向未來，陳新民心中早已有所規(guī)劃。他說，漢口銀行將繼續(xù)實施“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，強化互聯(lián)網(wǎng)思維，以豐富的科技手段和產(chǎn)品，打造集“科技創(chuàng)新、科技體驗、科技安全”于一體，能夠更好地支撐銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營，更好地適應(yīng)產(chǎn)品快速創(chuàng)新的“科技工程”，在互聯(lián)網(wǎng)金融上探索出新的道路，持續(xù)助推經(jīng)濟發(fā)展。
首先，打造線上線下電子商務(wù)(O2O)。漢口銀行將線上線下相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段激活和轉(zhuǎn)化存量客戶，本地化、垂直化服務(wù)好廣大客戶。一是圍繞社區(qū)網(wǎng)點，合作建設(shè)社區(qū)O2O商圈。通過與電信運營商的緊密合作，圍繞社區(qū)銀行等社區(qū)網(wǎng)點，為雙方客戶提供社區(qū)附近的家政、家電、物業(yè)、社區(qū)商圈服務(wù)。共享雙方物業(yè)資源，促進(jìn)商戶的共同發(fā)展，提供企業(yè)結(jié)算服務(wù)，把社區(qū)金融服務(wù)融入到衣食住行民生服務(wù)中，通過O2O的商圈帶來流量。二是以手機智慧醫(yī)療項目服務(wù)本地醫(yī)療機構(gòu)，發(fā)揮醫(yī)保清算優(yōu)勢。通過與醫(yī)院、醫(yī)保中心和合作單位的合作，組織手機智慧醫(yī)療項目建設(shè)，研發(fā)社會保障卡手機支付功能，提供包括預(yù)約掛號、預(yù)約診療、醫(yī)保在線支付等在內(nèi)的一系列智慧醫(yī)療服務(wù)，有效解決市民醫(yī)療服務(wù)需求。
其次開展直銷銀行及P2P渠道建設(shè)。一是豐富直銷銀行產(chǎn)品體系，實現(xiàn)全方位提質(zhì)增量。漢口銀行可通過特色產(chǎn)品與戰(zhàn)略合作單位的生態(tài)圈關(guān)聯(lián)客戶合作拓戶，通過武漢市三卡(工會卡、社?？?、居民健康卡)工程，運用遠(yuǎn)程開戶等技術(shù)手段，結(jié)合市民服務(wù)平臺，轉(zhuǎn)化海量待激活客戶，服務(wù)廣大客戶群體。二是P2P托管業(yè)務(wù)。銀行如果對P2P平臺進(jìn)行資金托管，可以提高網(wǎng)貸平臺的資金透明度，也基本上可杜絕虛假平臺、斷鏈平臺形成“資金池”的亂象。在此背景下，漢口銀行將聯(lián)合本地第三方合作伙伴，加大開展資金托管業(yè)務(wù)。
再次，強化信息科技風(fēng)險管控。參照國際信息安全風(fēng)險管理框架ISO27001，結(jié)合漢口銀行信息科技風(fēng)險管理現(xiàn)狀，通過ISO27001的認(rèn)證工作建立完整的漢口銀行信息科技風(fēng)險的管理體系，使?jié)h口銀行信息科技安全風(fēng)險管理，符合中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》的全面要求。同時內(nèi)部應(yīng)加強數(shù)據(jù)安全意識,進(jìn)行安全意識培訓(xùn)，完善內(nèi)部安全制度,鼓勵企業(yè)提高大數(shù)據(jù)安全技術(shù)水平，并加強安全工具使用建設(shè)。未來安全新技術(shù)將會越來越多，安全的威脅和挑戰(zhàn)比以前的更高，要提前跟蹤研究信息安全新技術(shù),設(shè)計更加完善安全技術(shù)體系、管理保障措施，并更新安全的相關(guān)策略以及安全防護手段。
