“買車到底該全款還是貸款?”這個問題不少朋友問過我,小編的答案很簡單--哪種劃算選哪種。如果全款劃算就全款,如果貸款劃算當然貸款。
不過,這到底應(yīng)該怎么計算呢?
簡單來說,就是要對比下貸款所要付出的代價和投資收益相比,哪個更多。如果貸款付出的代價太大,做投資賺不回來,那就沒必要貸款。反之亦然。
一般來說,貸款買車需要繳納一定的服務(wù)費和利息。
具體的服務(wù)費和利息因品牌和4S店而異。在廠家或4S店搞活動時,有的會免去服務(wù)費或者利息,甚至兩項全都免掉。首付比例也各有不同,一般是和房貸類似,首付30%,也有的首付50%,而且也有零首付的。
能提供貸款的機構(gòu)也很多,有各大銀行,有汽車廠家的金融公司,如也有其他第三方金融機構(gòu)??傊?,各個品牌各個4S店所提供的金融服務(wù)存在較大的差異,具體需要到店了解。而且有些汽車廠家層面宣傳的金融政策,到了4S店也是五花八門。不過無論如何,各個品牌的金融政策都是差不了太多的,你可以找銷售算下自己會額外付出多少錢。
比如買輛30萬元的車,貸款服務(wù)費1萬元,首付30%,年利率2.8%,貸3年,那么需要貸款21萬元,需要繳納的利息約為9188元。貸款付出的代價為19,188元。這樣,你手里就剩下了21萬元現(xiàn)金,如果拿這些現(xiàn)金投資理財,你可以保證3年時間能賺到19188元,就應(yīng)該貸款;反之,建議全款。
這里還要考慮兩點:
一是機會成本。手里有現(xiàn)金,在某些高收益的投資機會來臨時,你就有機會獲得高額收益。而如果全額支付了車款,那么可能就會喪失這樣的機會。
二是貨幣貶值。據(jù)一些官方資料顯示,人民幣每年的貶值率大概為3%-8%。這是什么意思呢?就是說如果你手里有1萬塊錢,在一年不投資的情況下,年底就只剩下10,000*(1-3~8%)=9,200-9,700元了。
這是一把雙刃劍,對于有很好投資渠道的人來說可以忽略,而對于一般人來說,這也要累加到貸款所要付出的代價里面去。而如果你手頭恰好沒有那么多現(xiàn)金而選擇貸款,這種貨幣貶值似乎還是好事。就像小編的一位朋友,N年前她在北京貸款買了套房,說當時感覺亞歷山大。暮四問每月還款多少,她說的數(shù)字讓我直接呆了——“800”!現(xiàn)在來看,800元的月供幾乎是可以忽略不計的,現(xiàn)在她還要繼續(xù)還款10年左右,但在心里已經(jīng)感覺是沒有什么外債了。
值得注意的是,如果選擇了貸款買車,除了手續(xù)費、服務(wù)費外,各家銀行還對車險有所限定,這需要提前咨詢好。比如有的會要求必須上車損險,20萬元以上的三者險等等。如果你原本并不想上這些保險,那么多出來的保費也算是貸款的成本之一。當然,絕大多數(shù)人在買新車時保險也是上的比較全的,不管是否貸款這筆錢都會花。
總之,要不要貸款是需要去4S店談后再算一下才能決定的,不能拍腦門。當然,如果你手頭沒那么多現(xiàn)金又想買車,那么不用多想,直接貸款就是了。