備案延期、監(jiān)管升級(jí)，在外部的強(qiáng)高壓態(tài)勢(shì)下，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過(guò)不斷大浪淘沙，逐步取向規(guī)范化和理性化。然而，不穩(wěn)定的因素并未解除，去糙取精的空間依然存在，對(duì)于平臺(tái)而言，如何利用合規(guī)建設(shè)的契機(jī)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升團(tuán)隊(duì)素質(zhì)，成為贏取下一輪競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。
身為網(wǎng)貸行業(yè)的一員，我們都是其中的建設(shè)者，見證并感受著行業(yè)的風(fēng)云變幻。正值民愛貸成立三周年，以下我將從平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者的角度，分享網(wǎng)貸行業(yè)這三年的發(fā)展軌跡，思考行業(yè)面對(duì)的共性問題與挑戰(zhàn)，也向廣大投資者展示平臺(tái)真實(shí)的運(yùn)行狀態(tài)。
告別草莽 標(biāo)準(zhǔn)漸立
P2P，實(shí)際上就是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，將民間借貸擺上臺(tái)面，建立起小微企業(yè)與投資人之間的對(duì)話渠道。它的發(fā)源與發(fā)跡，不僅是推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的結(jié)果，更是順應(yīng)市場(chǎng)而生的產(chǎn)業(yè)需求，如果從普惠金融的角度去考慮，更是為社會(huì)提供了無(wú)限的可能性。
這也是民愛貸進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的原因，盡管2016年正值網(wǎng)貸最困難的時(shí)期，國(guó)家監(jiān)管開始介入，但是我們相信，從混亂到秩序，這是一個(gè)新興市場(chǎng)從最初的野蠻生長(zhǎng)走向成熟健全的必經(jīng)階段。
事實(shí)確實(shí)如此，在國(guó)家強(qiáng)有力的政策監(jiān)管之下，網(wǎng)貸行業(yè)逐步形成了一套自己的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，如：回歸小額分散、上線銀行存管、信息披露以及正在進(jìn)行中的備案，這就讓網(wǎng)貸擁有了自己的游戲規(guī)則，也是行業(yè)告別草莽、走向規(guī)范的標(biāo)志。
不過(guò)問題依然存在，例如網(wǎng)貸作為中介平臺(tái)，入行門檻是很低的，審批手續(xù)也比較簡(jiǎn)單，缺乏嚴(yán)格的審核機(jī)制，導(dǎo)致大量低資質(zhì)的平臺(tái)涌現(xiàn)，也加重了老平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)壓力。在備案延期的情況下，建議采用報(bào)備的形式，由平臺(tái)主動(dòng)向監(jiān)管部門報(bào)備，在成立之初就納入監(jiān)管的范疇。
其次是人才問題。金融處于各行業(yè)生態(tài)鏈金字塔的最頂端，對(duì)從業(yè)人員的能力素質(zhì)要求也是最高的。網(wǎng)貸平臺(tái)，除了金融專業(yè)能力外，還需要具備互聯(lián)網(wǎng)的思維，而這兩個(gè)行業(yè)的平均薪金水平都不低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的行業(yè)，在短時(shí)間內(nèi)很難吸引到大量的高端人才，這也成為了平臺(tái)乃至整個(gè)行業(yè)做大做強(qiáng)的障礙。解決這一問題，可以嘗試持證上崗，輔助以崗前培訓(xùn)，提升從業(yè)者的專業(yè)素質(zhì)。
盡管問題重重，但是可以看到行業(yè)經(jīng)過(guò)洗牌，已經(jīng)逐步回歸到小額分散的本質(zhì)上來(lái)，網(wǎng)貸做成一種理財(cái)方式成為社會(huì)共識(shí)。鑒于地域和行業(yè)屬性，網(wǎng)貸很難形成幾家獨(dú)大的格局，未來(lái)將是百花齊放的局面，“高大上”和“小而美”并存，個(gè)性化的小平臺(tái)將受到市場(chǎng)的歡迎。
敬畏市場(chǎng) 敬畏風(fēng)險(xiǎn)
金融的本質(zhì)是風(fēng)控。投資理財(cái)，某種意義講就是向風(fēng)險(xiǎn)要收益。
對(duì)于平臺(tái)而言，風(fēng)控就是其生命線，在很大程度上影響著平臺(tái)的壞賬率。那么平臺(tái)應(yīng)該如何基于客戶定位與資產(chǎn)獲取渠道，建立自身的風(fēng)控體系？這里有幾點(diǎn)可供參考，一是參照銀行系，銀行的風(fēng)控體系是非常全面和完備的，所以對(duì)于平臺(tái)而言，將風(fēng)控體系交由擁有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士。另外對(duì)于一些小平臺(tái)而言，考慮開拓周圍的資產(chǎn)資源，利用地域的接近性，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。當(dāng)我們對(duì)資產(chǎn)端的運(yùn)行狀況足夠了解，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也就很低了，我們開拓園區(qū)金融的理念，正是基于這種考慮。此外，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析建立風(fēng)控模型，利用科技手段預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，這也是新技術(shù)為行業(yè)帶來(lái)的的福音。
那么對(duì)于投資者，他們的風(fēng)險(xiǎn)如何防控呢？倉(cāng)位很重要，實(shí)際上投資的真正風(fēng)險(xiǎn)不在網(wǎng)貸，而在倉(cāng)位，控制風(fēng)險(xiǎn)靠的就是控制倉(cāng)位。不要把雞蛋放到同一個(gè)籃子，投資者可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，將投資方式按照收益率進(jìn)行分類，降低資金過(guò)于集中的風(fēng)險(xiǎn)。這樣即便真的有其中一項(xiàng)出了問題，不會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。謹(jǐn)言慎行是一種美德，在投資中謹(jǐn)言慎行更是一種智慧。
另外需要提醒投資者的，與其相信體量，不如相信風(fēng)控、相信資產(chǎn)。判斷網(wǎng)貸平臺(tái)，除了看銀行資金存管、備案登記、信息披露、借款限額這些硬性指標(biāo)外，重點(diǎn)考察他們的資產(chǎn)狀況，誰(shuí)的資產(chǎn)端更優(yōu)質(zhì)，誰(shuí)的獲利能力就越強(qiáng)。
今年結(jié)構(gòu)性去杠桿是行業(yè)的關(guān)鍵詞，經(jīng)濟(jì)下行壓力巨大，這也傳導(dǎo)至網(wǎng)貸行業(yè)，焦慮成為行業(yè)的普遍情緒。焦慮的根源就在于對(duì)未知的不確定性，當(dāng)投資人掌握一套成熟的投資方法，當(dāng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)人掌握了一套科學(xué)的運(yùn)營(yíng)方法，然后堅(jiān)定不移地去執(zhí)行和優(yōu)化，我相信這種焦慮感會(huì)緩解的。
最后，愿每一位網(wǎng)貸人都能遠(yuǎn)離焦慮，合理理財(cái)。
